¿Quiere refinanciar su hipoteca?
La regla general es si puede ahorrar dinero con un tipo de interés 1-2% más bajo en su hipoteca, podría tener sentido estudiar la posibilidad de refinanciar. Refinanciar una hipoteca significa sustituir la hipoteca existente por una nueva. La nueva hipoteca amortiza la anterior y, a partir de ese momento, usted es responsable de pagar la nueva. Pero, ¿cuándo es el momento adecuado para refinanciar?
Estas son algunas situaciones generales en las que la refinanciación puede tener sentido para usted:
Bajan los tipos hipotecarios
Al igual que la economía, los tipos hipotecarios cambian. Cuando los tipos hipotecarios fluctúan, también influyen otros factores que afectan a los tipos de nuestros préstamos y otros productos de línea de crédito. Refinanciar podría significar asegurarse los tipos más bajos que están disponibles ahora antes de que posiblemente aumenten más adelante.
Si refinancia cuando los tipos hipotecarios son más bajos, puede asegurarse un tipo de interés más bajo que el de su préstamo actual durante un plazo determinado. Esto significa que la refinanciación puede ahorrarle dinero. La regla general es que si puedes refinanciar tu préstamo a un tipo 1-2% más bajo que el actual, deberías intentarlo.
Sin embargo, la situación de cada persona es diferente, y puede que quiera tener en cuenta otros factores además del tipo de interés. Por ejemplo, el ahorro depende del importe de la hipoteca. Un ahorro de 1% en una hipoteca de $100.000 es diferente que en una hipoteca de $1 millón. También puede tener en cuenta cuánto tiempo piensa quedarse en su casa o cuánto vale ahora. Si ahora vale menos, puede que la refinanciación no le resulte beneficiosa.
Su casa ha aumentado de valor
Es posible que su vivienda haya subido de valor desde que cerró la hipoteca y que haya margen para aumentar sus ahorros mensuales y/o recibir dinero en efectivo por la refinanciación. Cuando obtiene una refinanciación en efectivo, cierra una nueva hipoteca que es mayor que lo que debía anteriormente y recibe la diferencia en efectivo. Una refinanciación en efectivo podría ser una alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria.
Por ejemplo, supongamos que hace cinco años suscribiste una hipoteca de $150.000 por una casa de $200.000 (es posible que hayas hecho un pago inicial de $50.000). Después de pagar regularmente la hipoteca, ahora sólo debes $100.000 de hipoteca. Pero, como el valor de la vivienda ha subido, ahora vale 1.250.000 pts. Como la casa tiene más valor, es posible que puedas refinanciarla por un importe superior al saldo de la hipoteca, que es de $100.000. Si puedes refinanciar por $120.000, recibirías un desembolso de $20.000.
Una refinanciación en efectivo se considera una alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria, ya que aún tendrás que devolver ese dinero. Por eso es importante ser responsable con el gasto. Asegúrese de que el dinero se destina a reparaciones u otras decisiones responsables. Gastar el dinero del rescate en facturas u otras cosas no es la mejor idea, porque te acostumbras a gastar un dinero que normalmente no tienes y que no tendrás para siempre.
Su crédito ha mejorado
Su puntuación crediticia tiene mucho que ver con la determinación de su tipo de interés en una hipoteca. En la mayoría de los casos, cuanto más alto sea su crédito, más baja será su puntuación crediticia. Si usted sabe que su puntuación de crédito ha aumentado desde que cerró por primera vez en su hipoteca, entonces usted podría explorar la ruta de refinanciación más.
Los tipos hipotecarios están subiendo y usted tiene actualmente una hipoteca de tipo variable (ARM)
Si actualmente tiene una hipoteca de tipo variable (ARM) y los tipos hipotecarios siguen subiendo, puede plantearse refinanciar para asegurarse el tipo más bajo que pueda antes de que vuelvan a subir.
La refinanciación de una hipoteca con tipo de interés variable a una hipoteca con tipo de interés fijo significa que ahora puede fijar el tipo de interés más bajo para el resto del plazo de su préstamo, en lugar de que vuelva a cambiar con una hipoteca con tipo de interés variable. Si le preocupan los futuros aumentos de su ARM, la refinanciación a una hipoteca de tipo fijo le aseguraría el tipo de interés que prefiera en ese momento.
¿A cuánto ascendería su cuota mensual si refinanciara ahora?
1Bundrick, Hal M. "Refinanciación hipotecaria: Cómo saber cuándo es el momento adecuado". NerdWallet. 21 de junio de 2019. Consultado el 21 de agosto de 2019. https://www.nerdwallet.com/blog/mortgages/mortgage-refinancing-time/.
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